El Grupo Unicaja Banco registró en el ejercicio 2022 un beneficio neto de 260 millones de euros, lo que supone un incremento del 88,9% respecto al ejercicio 2021. El resultado del Grupo se apoyó en el aumento de los ingresos ordinarios -con un crecimiento del margen de intereses del 2,9% y del 7,3% para los ingresos por comisiones netas-, en la reducción de los gastos de administración, del 8,2%, tras materializarse las sinergias derivadas de los planes de reestructuración previstos, y en los menores saneamientos del crédito, con una reducción del 20,8%. Todos los márgenes se incrementaron respecto al ejercicio anterior. El margen de intereses creció el 2,9% respecto al cierre de 2021, un 11,5% en el último trimestre. El margen bruto aumentó el 4,5% y el de explotación antes de saneamientos, el 24,6%, en tanto que el resultado de la actividad de la explotación lo hizo en un 97,4%.
El saldo de la inversión crediticia performing (no dudosa) a particulares se incrementó un 1,8%, hasta alcanzar los 34.491 millones de euros, y la financiación con garantía hipotecaria aumentó el 1,7% hasta los 31.617 millones. El saldo de la inversión crediticia performing se situó en 52.953 millones, manteniendo un perfil de riesgo bajo. En el ejercicio 2022 se concedieron 10.049 millones de nuevos préstamos y créditos, de los que 4.313 millones fueron hipotecas de particulares, con una cuota de mercado en formalizaciones de hipotecas que ascendió al 8% del total nacional. Por su parte, los recursos de clientes ascendieron a 90.081 millones de euros, tras incrementarse un 0,3% en el cuarto trimestre y el total de recursos administrados fue de 98.178 millones al cierre de 2022.
La positiva evolución de los resultados se vio acompañada del mantenimiento de unas elevadas coberturas y de unos elevados niveles de solvencia. El volumen de activos improductivos (NPAs) siguió su favorable senda de descenso, con una caída del 9,6%, debido, principalmente, a la disminución del stock de adjudicados, que han registrado unas salidas brutas en el año de 584 millones de euros, con una variación del -17,0%, con resultados positivos en las ventas.
La mejora del negocio bancario core y la reducción de los costes de explotación han permitido constituir provisiones extraordinarias por importe cercano a 50 millones de euros en el último trimestre, para prever el posible deterioro de la economía derivado del mantenimiento de una inflación elevada.
La reducción de NPAs ha venido acompañada del mantenimiento de elevados niveles de coberturas, dando continuidad a la tradicional política de prudencia seguida por Unicaja Banco. La tasa de cobertura de los activos improductivos alcanzó el 65,3%; la de activos dudosos se situó en el 66,5%, en tanto que la de activos adjudicados en el 64,1%. La tasa de morosidad se mantuvo estable, en el 3,5%, y el coste del riesgo recurrente del trimestre se situó en 26 p.b.
Unicaja Banco mantiene unos elevados y sólidos niveles de solvencia (el capital de máxima calidad, CET 1 fully loaded, se situó en el 13,0%), con un exceso de capital sobre los requerimientos regulatorios de 1.622 millones.
La inversión crediticia performing a particulares creció el 1,8%
En un contexto macroeconómico poco favorable para el ahorro, marcado por la elevada inflación y la volatilidad en los mercados financieros, los recursos de clientes ascendieron a 90.081 millones, tras aumentar un 0,3% en el cuarto trimestre. Los depósitos a plazo crecieron el 11,7% en el trimestre. El total de recursos administrados se situó en 98.178 millones al cierre de 2022, destacando la amplia base de los recursos minoristas, que suponen el 91,8% del total.
Los recursos fuera de balance crecieron el 0,6% en el último trimestre del año hasta 20.249 millones. El patrimonio acumulado de los fondos de inversión se situó en 11.249 millones, tras crecer un 0,4% en el trimestre; y el de los fondos de pensiones alcanzó 3.682 millones, con un aumento trimestral del 0,8%. Destaca el lanzamiento de productos de inversión a largo plazo y el proceso de transformación de este tipo de productos, con inversión directa en renta fija y variable en productos ESG. A finales de 2022, el 42% de los productos de inversión tenían esta calificación. En esta línea, cabe reseñar la emisión realizada en noviembre de deuda verde senior no preferred por importe de 500 de millones de euros.
Por su parte, la actividad de financiación se vio impulsada principalmente por el aumento del crédito a particulares performing (no dudoso) (1,8%), tanto en el segmento hipotecario (1,7%) como en el de consumo (3,5%), así como del crédito a las administraciones públicas (3,7%). La inversión crediticia productiva (no dudosa) se situó en 52.953 millones, reduciéndose un 1,1%, debido a la ralentización de la concesión de crédito a las empresas, por el acopio de liquidez realizado por estas en 2021 bajo las líneas ICO. Las nuevas formalizaciones de préstamos alcanzaron los 10.049 millones, de los que 4.313 millones corresponden a financiación hipotecaria de particulares, lo que supone el 42,9% del total. La cuota de mercado en nuevas formalizaciones hipotecarias se sitúa en el 8% del total nacional (según datos a noviembre de 2022, acumulados de los últimos 12 meses), muy por encima de la cuota natural de Unicaja Banco en el sector bancario español.
La cartera crediticia performing de Unicaja Banco mantiene un bajo perfil de riesgo y se encuentra altamente diversificada: el 59,7% corresponde a financiación hipotecaria, el 24% a empresas, el 10,9% a administraciones públicas y el 5,4% a consumo y otros fines.
Mejora de la calidad de balance y mantenimiento de elevadas coberturas
Unicaja Banco mantiene su tradicional política de gestión prudente del riesgo. Al cierre del ejercicio, la ratio de morosidad se mantiene estable, en el 3,5%. El saldo de créditos dudosos se redujo el 1,2%, habiéndose mantenido un criterio conservador y de prudencia en la gestión. Más de la mitad de las entradas en dudoso en el año son marcajes subjetivos. Destaca el buen comportamiento de las ventas de activos adjudicados inmobiliarios que ascienden a de 584 millones de euros, con resultados positivos. La reducción del stock de activos inmobiliarios adjudicados brutos ha sido del 17,0%. Todo ello ha supuesto que el conjunto de activos improductivos continuara su senda de descenso y se redujeran en un 9,6%.
Al mismo tiempo, Unicaja Banco ha mantenido sus elevados niveles de coberturas, tanto de activos dudosos como de adjudicados, situándose en el 66,5%, para dudosos, y en el 64,1%, para los adjudicados. La cobertura del total de NPAs (dudosos y adjudicados) se situó en el 65,3%. Unicaja Banco registró en el ejercicio 2022 un beneficio neto consolidado de 260 millones de euros, un 88,9% superior al de 2021. Todos los márgenes se incrementaron sobre el ejercicio anterior.
